Калькулятор кредитная карта: что учесть в модели

Два сценария

• Сценарий A — минимум. Первый платёж близок к тому, что банк ждёт как «минимальный». Дальше сумма каждый месяц чуть растёт. Срок погашения не задаёте вручную — он получается из долга, ставки и рамок договора.
• Сценарий B — фиксированный платёж. Каждый месяц одна и та же сумма. Можно задать и ниже минимума банка — чтобы увидеть «что будет, если платить столько».

В результате для каждого сценария показываются платёж (для A — первый месяц, для B — ваша фикс. сумма), срок, проценты, всего выплат и переплата к долгу.

Что означают поля договора

В сценарии A поля «не более, %» и «не менее, ₽» — это рамки оферты, а не готовая формула «платёж = 8% от долга».

• Не менее, ₽ — пол: платёж не может быть меньше этой суммы (часто 300–600 ₽).
• Не более, % — потолок: платёж не выше этой доли от задолженности. В модели потолок считается от исходного долга и ограничивает рост минимума в последующие месяцы.

Как считается сценарий A (минимум)

Модель идёт помесячно. Каждый месяц сначала начисляются проценты на остаток, затем списывается платёж.

1. Проценты за месяц

Месячная ставка: годовая ÷ 12. Проценты: остаток × месячная ставка.

2. Первый платёж

Банки часто устроены так, что в минимальном платеже большая часть уходит на проценты, а в тело долга — небольшая доля. В модели заложено соотношение примерно 86,7% проценты / 13,3% тело.

Поэтому целевая сумма первого платежа: проценты ÷ 0,867. Затем она «поджимается» в рамки договора: не ниже пола и не выше потолка. На экране в результатах для сценария A показывается именно этот платёж в первый месяц.

3. Рост платежа в следующие месяцы

Со второго месяца платёж растёт линейно на один и тот же шаг. Шаг считается из первого платежа, ставки и расстояния до потолка договора — без заранее заданного срока. Чем ближе первый платёж к потолку, тем меньше шаг роста.

Каждый месяц фактический платёж:

min(долг с процентами; max(пол; min(первый + месяц × шаг; потолок)))

В последний месяц списывается остаток (он может быть меньше обычного платежа).

4. Срок

Срок — сколько месяцев модель гасит долг при таком графике. При других долге, ставке или рамках договора срок пересчитается сам.

Пример на типовых числах

Долг 120 000 ₽, ставка 17,9%, рамки не более 8% / не менее 600 ₽, фиксированный платёж 5 000 ₽ (как в калькуляторе по умолчанию):

• Сценарий A (минимум): проценты за 1-й месяц ≈ 1 790 ₽; первый платёж ≈ 2 065 ₽ (из них ≈ 275 ₽ в тело); далее рост примерно на +70 ₽ каждый месяц; потолок 9 600 ₽ (8% от исходного долга); долг закрывается примерно за 49 месяцев, проценты ≈ 58 400 ₽.
• Сценарий B (фикс 5 000 ₽): тот же долг гасится примерно за 30 месяцев, проценты ≈ 29 700 ₽ — заметно короче и дешевле, чем при минимуме.

Это ориентир модели, а не выписка банка: у другого договора или после новых покупок график будет другим.

Как считается сценарий B (фикс)

Каждый месяц на остаток начисляются проценты, затем списывается ваша фиксированная сумма. Если сумма не покрывает проценты, долг не уменьшается — калькулятор об этом предупредит. Срок и переплата считаются так же помесячно, пока остаток не обнулится (или пока не исчерпан лимит месяцев модели).

Где модель чаще всего расходится с банком

Даже если модель близка к Т‑Банку, льготный период, дневное начисление, комиссии и точная формула минимума в оферте всё равно сдвинут результат.

• Льготный период — при полной оплате в срок проценты могут не начисляться; в модели этого нет.
• Дневное начисление и реальные даты платежа вместо ровных месяцев.
• Комиссии, SMS, страховки, кэшбэк и акции.
• Другая формула минимума в оферте (штрафы, просрочка, иная доля тела) — банк может считать иначе, чем «проценты / 0,867 в рамках пола и потолка».
• Новые покупки и снятие наличных во время погашения — модель считает один исходный долг.

Как пользоваться с пользой

1. Возьмите остаток и ставку из приложения банка и правила минимума из оферты (% и «не менее, ₽»).
2. Сначала посмотрите сценарий A — какой первый платёж и срок при «минимуме».
3. В сценарии B подставьте сумму, которую реально готовы платить каждый месяц, и сравните проценты и срок.
4. Ориентируйтесь на порядок цифр, а не на копейки: договор и льготный период сдвинут картину.