Калькулятор кредитная карта: что учесть в модели

Два сценария в калькуляторе

• Минимальный платёж — как в оферте: доля от остатка («не более X%») и нижняя граница в рублях («не менее Y ₽»). Каждый месяц минимум пересчитывается от текущего долга.
• Фиксированный платёж — одна и та же сумма каждый месяц, не меньше обязательного минимума первого месяца.

Сравнение показывает срок, проценты, всего выплат и переплату к долгу — чтобы увидеть, насколько «своя» сумма выгоднее минимума.

Что обычно закладывают в простую модель

• Месячная ставка как годовая / 12, шаг — один месяц.
• Сначала проценты на остаток, затем платёж: минимум = max(пол в ₽, % × остаток), либо ваша фиксированная сумма.
• Если договорный минимум не покрывает проценты за месяц, в расчёте платёж может быть чуть увеличен, иначе долг не уменьшался бы.
• Округление и лимит месяцев модели — упрощения; к концу срока мелкие отличия накапливаются.

Где модель чаще всего расходится с банком

• Льготный период — проценты могут не начисляться при полной оплате в срок; в модели этого нет.
• Дневное начисление и фактические даты платежа вместо ровных месяцев.
• Комиссии за снятие, SMS, страховки; кэшбэк и акции.
• Состав минимального платежа в оферте (проценты, штрафы, часть тела) — банк может считать иначе, чем «% от остатка + пол».
• Новые покупки и снятие наличных во время погашения — модель считает один исходный долг.

Как использовать калькулятор с пользой

1. Возьмите остаток и ставку из приложения банка и правила минимума из оферты (% и «не менее, ₽»).
2. Сравните минимум с суммой, которую реально готовы платить каждый месяц.
3. Смотрите на порядок срока и переплаты, а не на копейки: договор и льготный период сдвинут картину.