Стоит ли рефинансировать кредит: как сравнить старый и новый договор

Что сравнивать

Не ставку «как в рекламе», а три числа:

• остаток долга — сколько ещё должны (тело, не «всего выплатили»);
• оставшиеся платежи по старому графику — платёж × число месяцев до конца;
• все платежи по новому договору + комиссия за оформление, страховку, оценку.

Если новый срок длиннее старого, месячный платёж часто падает, а переплата растёт. Это не «выгода», а растягивание долга.

Простое правило

Сделка имеет смысл, если:

платежи_новый + комиссия < платежи_старый

«Платежи» здесь — сумма всех оставшихся взносов, не один месяц. Комиссию включайте даже если банк «списывает её из кредита»: вы всё равно её отдаёте процентами.

Пример

Остаток 400 000 ₽, текущая ставка 22%, осталось 24 месяца. Банк предлагает 16% на 36 месяцев, комиссия 0 ₽.

1. По старому аннуитету платёж ≈ 20 800 ₽, всего осталось отдать ≈ 499 000 ₽.
2. По новому — платёж ≈ 14 060 ₽, всего за 36 месяцев ≈ 506 000 ₽.
3. Месяц стал легче, но за весь срок вы отдадите больше, потому что срок вырос на год.

Цифры округлены; банк считает дни и страховки иначе. Смысл примера: смотрите итог, не только платёж.

Когда обычно невыгодно

• до конца кредита осталось мало месяцев — комиссия не успевает окупиться;
• новый срок заметно длиннее, а ставка снизилась на 1–2 пункта;
• нужна новая страховка, оценка квартиры, «пакет услуг»;
• штраф за досрочное закрытие старого договора съедает разницу.

Что важно помнить

• Считаем аннуитет на остаток, без плавающей ставки и льготных каникул.
• Ипотеку и потребкредит сравнивают одной логикой, но у ипотеки чаще есть страховка и оценка.
• Две оферты без смены банка удобнее смотреть в сравнении ставок, а не в рефинансировании.